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百融金服CEO张韶峰受邀参加2015中国普惠金融国际论坛
时间:2015-09-24 来源: 未知 我要投搞

2015中国普惠金融国际论坛于9月18-19日在北京举行,在案例分享环节中,百融(北京)金融信息服务股份有限公司CEO张韶峰发表题目为《大数据风控助力普惠金融》的主题演讲,并与中国人民大学商学院教授兼执行院长、中国人民大学小微金融研究中心理事会理事毛基业先生,世界银行集团国际金融公司技术援助官员黄琳女士,清华五道口金融学院金融大数据研究室主任陈红梅女士,北京安理律师事务所高级合伙人王新锐先生,翼龙贷战略投资总裁、互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙先生进行了深入对话。

  “无论是个人创业,还是企业创新发展,只要有融资需求,就很难绕过金融机构的门槛。在美国,80%的人在银行业金融机构里有信用记录,而在中国,人民银行征信中心收录了3亿多人的金融机构借贷数据,更多人的信用数据没有被覆盖,而要解决后者的融资需求,推动普惠金融,社会征信要释放更多力量。”百融金服CEO张韶峰表示。

重塑信用评价“逻辑”

  众所周知,传统的信用评分模型(简称“FICO”)主要使用金融领域的历史借贷数据来预测和判断借款人的违约风险,所以FICO模型很难给过去没有与银行等金融机构发生过借贷交易的人进行信用评分,从而无法帮助这些借款人获得金融机构的资金支持。“既然金融信用记录较少,所以我们希望能用别的数据重塑一个模型。只要数据足够全,且是有意识有目的真实行为数据,就可以用来评价信用。一个人身上集中大约50万个变量,包含一个人的衣食住行等消费行为数据,之后用大数据的技术和计算方法推动信息共享机制的建立,进而完善金融信息服务市场”,张韶峰这样表示。

  清华五道口金融学院金融大数据研究室主任陈红梅表示,“与传统信用模型相比,大数据会更多的加入行为数据,其弱点是可解释性差,但与此同时它也会推动业务模式发生变化,如传统的线下推广变成线上营销。总而言之,大数据在征信领域的应用有极大的拓展空间”。

大数据风控成为实现普惠金融的重要一环

  我国征信体系的不完善远远不能满足当下需求,金融业尤其小微金融,对于有公信力的第三方平台有极大需求。互联网、电子商务和大数据等新型技术为征信业快速发展提供了契机。

  “百融金服依托自身的大数据技术和线上线下多维的数据,形成有效的风险评价。百融金服的大数据风控技术能够以其特有的‘动态信息’机制改善传统征信与风险评价的效果,迅速扩大覆盖人群的范围,缓解金融活动中的信息不对称程度。”主持人兼评论嘉宾毛基业教授肯定了百融金服作为典型大数据应用实践者取得的成就。

  现在很多传统金融业务模式覆盖不到农村,农村很多人因没有信用记录而贷不到款,与此同时,央行的征信系统并不对P2P企业开放,使得P2P信用审核成为一大难点,很多个人及小微企业的融资需求得不到满足。翼龙贷战略投资总裁、互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙谈及此问题时认为,很多做征信、搞风控的企业只是泛泛的谈概念,百融的风控模型是具体的、落地的,百融金服的业务模式是对传统征信技术的有力补充,是促进普惠金融落实的重要一环。

不能把风控和征信混为一谈

  作为征信行业发展政策的研究者,世界银行集团国际金融公司技术援助官员黄琳认为,“征信的行业边界是模糊的,从广义的角度看,当下征信机构主要分为三类,一是全面征信机构,二是专业化征信机构,专注在特定领域的征信,三是数据挖掘公司,主要为金融机构提供风控服务,就像百融金服这样的企业。”

  北京安理律师事务所高级合伙人王新锐直言,“很多人把风控和征信混为一谈,很多号称做征信的机构实质做的是风控。征信强调的是中立、客观以及第三方立场。风控可以有偏见,因为其主要是针对企业内部的行为。把两者混淆,从法律角度看很不利于监管”。

  针对这一问题,蔡凯龙表达了自己的看法,“在实际业务中,我不会选择那些自身从事金融业务,存在竞争关系的企业,从公正的角度考虑,我更愿意选择百融金服这种没有金融业务的第三方平台,呼吁有关部门给予第三方平台更多的权益,这将有助于行业的健康发展”。

数据安全问题备受关注

  从美国、欧洲国家征信立法和征信行业发展的经验中可以发现,在个人信息安全得到充分法律保护的前提下,为征信行业立法,将更有利于解决征信行业的发展问题。目前,中国的征信技术和规模已位居世界前列,但法律却相对滞后,中国虽然已经有200多部法律法规涉及到征信领域问题,但当下关键的问题是如何把这些法律执行并落地。其中,数据安全成为重中之重,也是所有的嘉宾共同关注的焦点。

  “数据安全是大数据公司的生命线,早在没有进入金融领域时,我们就极为重视这个事情。”张韶峰表示。事实上,百融金服已经拿到了公安部授予的安全等级保护二级的资质,完全符合征信法对征信企业安全的要求。“但我们目前还正在申请公安部等级保护三级资质(和银行同级别)以及ISO27000(国际上通用的安全标准)。”张韶峰这样说。

  而具体到如何管理数据中涉及的个人敏感信息,百融金服使用的办法是给数据“脱敏”。张韶峰介绍,“我们采用严格保密的算法,并将所有的数据进行分块,任何一个管理员都只能看到其中一小块数据。另外,对于特别敏感的数据,我们规定只能是在特定的机房、特定的设备上进行操作,设备本身既不能下载到本地,也不能和外网相连接。”

  安理律师事务所王新锐认为,在大数据时代,数据安全问题是必须面对的课题,数据泄露是一个大概率事件,如何不造成实质影响,且把影响控制在最小化成为重要课题,百融金服在这方面做出了很好的示范。

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